İnsanların her zaman sahip olmak istedikleri bir şeyler vardır ve isteklerin bazılarının karşılanabilmesi için yüksek miktarlarda nakitlere ihtiyaç bulunur. İlk akla gelen banka kredisidir. Bankalar verecekleri kredi miktarı, kredinin vadesi ve faiz oranını müşteriye özel olarak belirleyebilir. Bankanın bunu yapmasının nedeni ise kriterleri tam karşılamayan müşterilerdir. Bankaların ihtiyacınızı karşılayacak kredileri vermesi için belirli kriterleri bulunuru. Peki herkes kredi kullanabilir mi?
Kredi Kullanmanın Kriterleri Ne?
Öncelikle kredi kullanmak isteyen gerçek kişi 18 yaşını doldurmuş ve reşit durumuna gelmiş olmalıdır. Bununla birlikte 65 yaşından daha büyük olmaması gerekmektedir. Kredi kullanacak kişinin düzenli bir geliri bulunmalı ve bu gelirini bankaya gelir belgesi ile sunabilmelidir. Gelir beyanı ise 6 aydan fazla olmalıdır. Yeni işe girenlere bankalar hemen kredi vermeyebilirler. Gelir belgesi bulunmayan kişiler üzerine kayıtlı taşınır ve taşınmaz mallarını rehin, ipotek ettirerek de kredi kullanabilir. Sonuçta krediye başvurduğunuz bankanın koşullarına bağlı olarak istediğiniz krediyi alabilirsiniz.
Kara liste diye tabir edilen, kredi notu düşük olan ve kredi yasaklı olan kişilerin kredi kullanmaları oldukça zordur. Bunun için uzun süre beklemek zorunda kalabilirsiniz. Çünkü kredi notu uzun dönemde yükseltilse de çok hızlı bir şekilde düşebilmektedir.
Kullanılacak kredi ise; vadesi ve kişinin gelirine dayalı olarak değişebilmektedir. Kişinin maaşının % 65’lik kısmı tüketici kredilerinde tavan sınır olarak belirlenmiştir. Yani kişi maaşının % 65 oranında kısmını ödemek taahhüdü ile kredi kullanabilir.
Asgari Ücretli Ne Kadar Kredi Kullanabilir?
Asgari ücretli bir kişi tavan sınır olan maaşının % 65’lik kısmı ile kredi kullanabilir. Örnek olarak verecek olursak; asgari ücretli birinin geliri 4.253 TL’dir. 2022 yılı güncel verilerine göre asgari ücretli, maaşının 4 katına kadar kredi çekebilmektedir. Yani ortalama 17.000 TL’ye kadar asgari maaş gelir gösterilerek kredi çekilebilir. Asgari ücretlinin alacağı kredinin aylık taksitinin yaşam standartlarını zorlamayacak taksitler olması gerekmektedir. 2022 güncel kredi vade ve faiz oranlarına göre; 36 ay vadeli 15.000 TL kredi çeken birisinin aylık olarak 500-600 TL taksit ödemesi bulunacaktır. Yani total geri ödeme ise 20.000 TL- 25.000 TL aralığında değişmektedir. Bu şartlar konut kredisi, taşıt kredisi kullanımı için de geçerlidir. Ancak asgari ücretle maaş çekerken maaşın ipotek edildiği gibi konut ve taşıt kredisi kullanımında alacağınız taşınır ve taşınmaz mülklerin ipotek ettirileceğinin bilinmesi gerekir.
Asgari Ücretli Konut Kredisi Kullanabilir mi?
Bu yazı ilk kaleme alındığı sıralarda, 27 Eylül 2016 tarihinde çıkarılan Yönetmelik ile tüketici kredilerinin vadeleri 48 ay’a çıkarılmıştır. Üst limit ise 25.000 TL olarak belirlenmiştir. Ancak 2022 yılında ki 4.253 TL olan asgari ücret ile çekilebilecek kredinin miktarı, vade oranı ve faizleri değişmiştir.
Üst limit dışında daha yüksek miktarda kredi kullanmak isteniyorsa bu konut kredisi olarak kullanılabilir. Bunun için 100.000 TL konut kredi kullanmak isteyen gerçek kişi, kredi başvurusunun onaylanmasıyla 1,80-1,90’dan başlayan faiz oranıyla, 2130 TL *120 ay vade ile kredi kullanabilir. Yani 4.253 TL gelirli bir asgari ücretli maaşının % 65 oranından aşağıda bulunan 2.130 TL taksitle 100.000 TL kredi kullanabilir. Ancak alacağı konutun % 20’lik kısmını nakit ödemesi gerekeceği, kullanılacak konut kredisinden binde 5 oranında kredi tahsis ücreti alınacağı, bununla birlikte ekspertiz ücreti ve tapu masraflarının artı bir yük oluşturacağının bilinmesinde yarar vardır.
Tapu Harcı Ne Kadar?
2022 yılı itibariyle kullanılacak konut kredilerinde tapu harcı olarak konut bedelinin % 4 oranında tapu harcı yatırılmaktadır. Örneğin 400.000 TL’ye alınan bir konutun tapu harcı 16.000 TL olarak tutmaktadır ve bazı yerleşim yerlerinde taşınmazı satın alan kişi hem satanın, hem kendisinin tapu harcını ödediğinden, bu rakam iki katına 32.000 TL olarak karşınıza çıkabilir. Tapu harcı masrafında olması gereken hem satıcının hem de alıcın yarı yarıya ödemesi gerekir ancak usulen yalnızca alıcı %4 tapu harcı öder. Tapu harcını az ödemek için konut bedelini az göstermektedirler. Ancak bedelin az gösterilerek tapu harcının düşük yatırılmasına Gelir İdaresi Başkanlığınca ağır cezalar uygulanmakta ve konut satış tarihinden itibaren faizi ile tahsil edilmektedir.
