Parasını değerlendirirken faize bulaşmamak, diğer yandan farklı yatırım enstrümanlarından anlamadığı için garanti bir yol izlemek isteyenler, en yüksek kar payı veren katılım bankası üzerine araştırmalar yapmakta. Bilindiği gibi katılım bankaları, konvansiyonel bankaların aksine paradan para kazanmayı değil, belirli mal ve hizmetlerin vadeli alım satımından para kazanmayı tercih etmekte. En yüksek kar payı veren katılım bankası ile ilgili bilgiler sunarken katılım bankacılığının nasıl işlediğinden ve faizli bankalardan nasıl bir farkı olduğundan da söz edeceğiz.
Kar Payı En Yüksek Olan Banka Hangisi?
En yüksek kar payı veren katılım bankası hangisi? sorusunu yanıtlarken güncel veriler üzerinden konuşacağız. Bilmeyenler için hatırlatmakta fayda var ki katılım bankalarının vadeli hesaplara ödediği kâr payı değişkenlik gösterebilmekte. Yani bir katılım bankası bir ay diğer katılım bankalarından daha düşük kâr verirken başka bir ay daha yüksek kâr payı verebilir.
Mart ve Nisan ayları için yapılacak ödemelerde en yüksek kar payı veren katılım bankası hangisi? sorusunun yanıtı Kuveyt Türk. Diğer katılım bankaları ile kıyaslandığında Kuveyt Türk’ün TL bazda en yüksek kâr payı verdiğini söyleyebiliriz.
Bireysel müşteriler için katılım hesaplarından %5’lik bir kesinti yapılmaktadır. 1 yıllık ve üzeri vadelerde ise herhangi bir kesinti yapılmaz. Katılım bankası, paranızı işlettikten sonra gelir vergisi kesintisi yaparak kalan tutarı hesabınıza aktarır. Katılım bankalarının en önemli özelliklerinden biri, katılım hesapları için vade sonu garantisi vermemesidir. Faizli bir bankada vadeli hesap açtığınızda yatırdığınız paranın karşılığında vade sonunda elde edeceğiniz faiz tutarı bellidir. Katılım bankalarında ise yatırılan tutardan elde edilen gelire göre kâr payı ödemesi yapılır.
Kuveyt Türk Ne Kadar Kar Payı Veriyor?
Kuveyt Türk, tıpkı diğer katılım bankaları gibi vade sonu gelmeden müşterisine ne kadarlık bir kâr sağlayacağını belirleyememekte. Müşterilerin paralarının değerlendirildiği havuzdaki toplam paradan elde edilen kâr, mevduat sahiplerine mevduatları oranında dağıtılmakta. Kuveyt Türk, diğer katılım bankalarıyla ve konvansiyonel bankalarla kıyaslama yapılabilmesi adına müşterilerine tahmini kâr oranı sunmaktadır. Bu oran, genellikle bir önceki dönem sonuçlanan havuzların kâr yüzdesini ifade eder.
100.000 TL’sini 31 gün esnek vadeli Kuveyt Türk katılım hesabına yatıracak bir müşterinin 31 gün sonunda elde edeceği kâr tutarı net olarak 1220.29 TL olarak hesaplanır. Elbette bu tutar bir önceki dönemin aynı tutar ve vade ile sonuçlanan katılım hesabından alınmaktadır. Yani yeni dönemde 31 gün vadeli 100.000 TL katılım hesabı için daha az ya da daha fazla kâr ödenmesi muhtemeldir. Müşteri, bu tutarı diğer bankaların kâr payı oranları ile kıyaslama yapmak için kullanabilir.
Katılım Bankalarının Kar Payı Oranları
En yüksek kar payı veren katılım bankası? sorusunu bir de tüm katılım bankalarını kıstas alarak yanıtlayalım. Daha iyi kıyaslama yapabilmek adına 31 günlük esnek vadeli hesap üzerinden 100.000 TL için hesaplama yapacağız. Mart ayı için katılım bankalarının 100.000 TL’ye 31 günün sonunda sundukları yaklaşık tutarlar şu şekilde;
| Katılım Bankası | Tahmini Net Kazanç | Yıllık Kâr Oranı |
| Kuveyt Türk | 1.220,76 TL | % 15.13 Brüt |
| Türkiye Finans | 1.205,77 TL | %14,94 Brüt |
| Ziraat Katılım | 1.178,00 TL | % 14,60 Brüt |
| Vakıf Katılım | 1.157 TL | %14,34 Brüt |
| Albaraka Türk | 1.091 TL | %13,52 Brüt |
*100.000 TL ve 31 günlük katılma hesapları için 28.03.2022 tarihinde hesaplanmıştır.
Katılım (Katılma) Hesabı Nedir?
Katılım hesabı nedir? ve katılma hesabı nedir? sorularının yanıtı aynı kapıya çıkmakta. Katılım bankaları, paranızı faizsiz usullerle işleterek bunun karşılığında size belirli oranda kâr payı öder. Katılım hesaplarında kâr zarar ortaklığı söz konusudur. Yani parasını bir katılım bankasına yatıran kişi, bu paranın tamamen zarar sebebiyle sıfırlanmasına da razı olmaktadır. TMSF, bankalardaki mevduatların 150.000 TL’ye kadar olan kısmını TMSF güvence bedeli adı altında korumaya alır. Katılım bankaları, müşterileri ile bir tür kâr zarar ortaklığı yapsa da bu hesapların profesyonel şekilde yönetilmesi, zarar ihtimalini düşürmektedir. Daha doğrusu banka, bu parayı kendi parası gibi yönetmek zorundadır. Aksi taktirde hem kendi kısmında kayıp yaşanacak, hem de müşteri kaybı söz konusu olacaktır.
Katılım bankaları, katılım hesaplarının zarar etmemesi adına bu paraları farklı havuzlarda değerlendirmektedir. Ayrıca faizsiz şekilde verilen krediler için sadece kredi notu yüksek kişilere finansman sağlanması ve finansman için mutlaka teminat alınması, katılım hesabı olan müşterileri koruyucu hamleler arasında yer alır. Bir katılım bankasının katılım hesabı sahiplerine zarar yansıtması, o müşterileri kaybetmesi anlamı taşıyacağı için maksimum dikkat durumu söz konusudur. Banka, müşterilerinin parasını iyi niyetle ve en iyi kazancı sunacak şekilde yönetmektedir.
Ara Ödemeli Katılım Hesabı
Ara ödemeli katılım hesapları 1 yıl vadeli olara açtığınız hesaplarda tercihinize göre 1 ay , 3 ay , 6 ay yada 12 ay da bir ödeme alabildiğiniz katılım hesaplarıdır. Bu hesaplarda gelir vergisi düşük avantajı olduğu için daha az kesinti olur. 28 Mart 2022 itibari ile ara ödeme alabileceğiniz kar payı oranları şu şekilde ;
Katılım Bankaları Hangileri?
Parasını katılım bankalarında faizsiz bir şekilde değerlendirebileceğini öğrenen kişiler, katılım bankaları hangileri? diye merak edebilirler. Ülkemizde BBDK ve TKBB (Türkiye Katılım Bankaları Birliği) izinleri ile resmi olarak faaliyet gösteren katılım bankaları şunlardır;
- Kuveyt Türk Katılım Bankası
- Albaraka Türk Katılım Bankası
- Emlak Katılım Bankası
- Vakıf Katılım Bankası
- Ziraat Katılım Bankası
- Türkiye Finans
Kâr Paylaşım Oranı Nedir?
Bireyler, katılım bankalarından katılım hesaplarına ilişkin oran alırken kâr paylaşım oranı alırlar. Kâr paylaşım oranı genellikle 80/20, 85/15, 90/10, 92/8, 95/5, 98/2 gibi değerler alır. Bu baremlerde ilk rakam müşteri payını, kalan rakam ise bankanın payını gösterir. Diyelim ki 95/5 kâr paylaşım oranını tercih ederek 100.000 TL’nizi herhangi bir katılım bankasına yatırdınız. İlgili katılım bankası, yatırmış olduğunuz ana para tutarını sözleşme gereği faizsiz bir şekilde değerlendirir ve bunun sonucunda elde ettiği gelirin %95’lik kısmını size verir. Kalan kısım ise bankanın sermayenizi işletmeden elde ettiği payı ifade etmektedir.
Bir katılım bankasında hesap açarken hesaba gelecek net kâr için hesaplama yapacaksanız sadece kâr paylaşım oranına bakmamalısınız. Zira kâr paylaşım oranı kadar o oran karşılığında hesabınıza ne kadar kâr geleceği de önemlidir. Örnek verecek olursak; A Katılım Bankası’nın 95/5 kâr paylaşım oranı sonucunda müşterisine 1.200 TL kâr verdiğini düşünelim. B Katılım Bankası ise müşterilerine 98/2 kâr paylaşım oranı sunuyor olsun. Eğer B Katılım Bankası’nın bu hesaplama sonucunda müşterilerine ödediği kâr tutarı 1.100 TL ise A Katılım Bankası’nın genel anlamda daha kârlı olduğu söylenebilir. Eğer sadece kâr paylaşım oranına göre değerlendirme yapılacak olsaydı B Bankası daha kârlı gibi görülebilirdi.
Katılım Bankaları Nasıl Çalışır?
Katılım bankaları, konvansiyonel yani faizli bankaların aksine paradan para kazanma yöntemini kullanmazlar. Faizli bankalar gecelik faiz piyasalarında faaliyet gösterirken katılım bankalarının bu gibi işlevleri bulunmamaktadır. Katılım bankaları, müşterilerine kredi kullandırırken gerçek mal ve hizmet alımlarına finansman sağlarlar. Bu sebeple parayı doğrudan müşterilerine değil, müşterilerinin mal ya da hizmet aldığı kişi veya firmalara öderler.
Murabaha, katılım bankalarının kredi sisteminin genel adıdır. Bu sistemde mal veya hizmet, katılım bankası tarafından alınarak belirli bir oran karşılığında kredilendirilir. Banka müşterisine ödeme yapmak yerine mal veya hizmeti satan tarafa ödeme yapılır ve bu mal/hizmet, banka uhdesine geçer. Katılım bankası, karşı taraftan aldığı malı ya da hizmeti kendi müşterisine vade farkı ile satar ve buradan gelir elde eder. Murabaha sisteminden elde edilen kârın bir kısmı katılım hesabı sahipleri ile paylaşılır. Bu şekilde katılım hesabı sahiplerine faizsiz bir getiri sağlanmış olur.
Katılım bankalarının kredi kullandırırken seçici davranması ve mutlaka gerçek mal ya da hizmet alım satımlarına aracılık etmesi, faizsiz bankacılık işlemlerini ifade etmektedir. Ayrıca bununla alakalı müşterinin talep etmesi halinde fetva kararları da sunulabilir. Bu gibi bankaların kendi uhdesinde bir danışman kurulu bulunur ve bu kişiler, hangi tür işlemlerin yapılıp yapılamayacağını belirler. Banka müşterileri, danışman kurulunda yer alan kişilerin sözüne itibar ederek bu bankaların ürün ve hizmetlerini kullanabilirler.
Katılım Bankaları Caiz Mi ?
Bizim bu konuda yorum yapmamız pek doğru olmaz o yüzden diyanet ve ülkemizin önde gelen din adamlarının görüşlerine bakalım.
Diyanetin Görüşü
Diyanet , katılım bankalarının belirlenen esaslara uygun çalışmaları durumunda caiz olduğunu ama bankalar İslamın şartlarına uymayan faiz gibi işlemlere sağlanıyorsa ismi ne olursa olsun haram olarak dile getirmiştir. Katılım bankaları belirlenen esaslara göre çalıştığı için sorun yoktur.
Cübbeli Ahmet Hocanın Görüşü
Cübbeli Ahmet Hocaya göre , bankalardan alınan kar payı haram finans kuruluşlarından alınan caizdir şeklinde açıklama yapmıştır. Bu kurum ayrımını neye göre yaptığını biz anlayamadık. Konuşma detaylarını izleyebilirsiniz.
Nurettin Yıldız Görüşü
Nurettin yıldız 2013 yılında faizsiz banka olur mu hakkında bir video yayınlamıştır.
