Kredi Çekip Faize Yatırmak Mantıklı Mı ? Karlı Mıdır ?

Kredi çekip faize yatırmak, birçok kişinin aklına gelen yatırım türlerinden biri olarak özellikle son zamanlarda gündemi fazlasıyla meşgul etmekte. Peki, kredi çekip faize yatırmak kâr ettirir mi? Kredi çekilip faize yatırılır mı? Yatırılsa bile bu işlemden kazanç elde edilir mi? Gelin bu birbirinin benzeri soruları bankacılık değerlerine göre birlikte cevaplandıralım.

Kredi çekip faize yatırmaktan kasıt, ihtiyaç kredisi çekip bu parayı aynı bankaya ya da bir başka bankaya vadeli hesapta değerlendirmek üzere yatırmayı ifade eder. Bu konuyu daha iyi anlayabilmeniz adına bankacılık sisteminin çalışma mantığını biraz anlatmakta fayda var. Geniş ve önemli bir konu olduğu için bankacılıkta kredi mantığını ayrı bir konu olarak ele almamız daha sağlıklı olacaktır.

Başlıklar

Kredi Çekip Faize Yatırılır mı?

Kredi çekip faize yatırılır mı? sorusunun hukuki açıdan bir problem oluşturmayacağını bilmenizde fayda var. Zira konvansiyonel bir bankadan ihtiyaç kredisi çekip bu parayı vadeli hesapta tutmak tamamen sizin tercihinizdir; fakat bankacılıktaki kredi mantığına gelecek olursak bankalar, müşterilerinden topladıkları mevduatı finansman açığı olan müşterilerine kredi olarak kullandırırlar. Bankaların para topladığı kitlede vadeli hesapların yanı sıra vadesiz hesaplarında para tutan müşteriler de var.

Banka, topladığı paranın üzerine bir fark eklemeden kredi olarak kullandırmayacaktır. Zaten bankanın kuruluş amacı fon fazlası olan bireylerden aldığı parayı fon açığı olan kişi veya şirketlere kullandırarak kazanç elde etmektir. Eğer kredi çekip faize yatırmak suretiyle bir kazanç elde edilecek olsa bankalar bunu kendi başlarına yapar ve müşterilerine kredi sunma gereği duymazlardı.

Kredi Çekip Faize Yatırmak Mantıklı mı?

Kredi çekip faize yatırmak belirli durumlarda kazanç sağlayabilir. Örneğin; devlet destekli kredilerden faydalanabiliyorsanız çok düşük oranlarla kredi çekip bu parayı bankaların vadeli hesaplarında değerlendirebilirsiniz. Özellikle KOSGEB ve KGF gibi düşük oranlı kredilerden yararlanma hakkınız varsa aldığınız parayı vadeli hesapta değerlendirebilirsiniz. Ne var ki bu desteklere hak kazanan kişiler ve şirketler, yürüttükleri faaliyetler çerçevesinde bunu sağlayabilmekte. Yani bu kişilerin kredi olarak aldıkları parayı kendi faaliyetlerinde kullanmaları daha büyük kazançlar sunabilir.

Yukarıda verdiğimiz örnekle hesaplama yaptığınızda faaliyetinizden elde edeceğiniz kazancın vadeli mevduat kazancından düşük olacağını düşünüyorsanız çok düşük oranla çektiğiniz krediyi bankaların vadeli hesaplarında değerlendirebilirsiniz. Maliyet hesabında vadeli hesaptan elde ettiğiniz kazançla kredinizi ödediğiniz hâlde hâlâ kârdaysanız son derece mantıklı bir iş yapmış olursunuz. Yine de bu imkânın herkes tarafından elde edilemeyeceği de bir gerçek. Eğer bireysel olarak düşünecek olursanız bir bankadan kredi çekip bir başka bankada faize yatırırsanız kâr etme ihtimaliniz 0’a yakın olacaktır. Kredinin yıllık maliyeti ile mevduat faizinin yıllık getirisi arasında her zaman bir fark olmakla beraber bu fark kredi maliyetinin daha yüksek olmasından kaynaklanmaktadır.

Nakit Avans Çekip Faize Yatırmak

Kredi çekip faize yatırmak ile nakit avans çekip faize yatırmak arasında şekil itibarı ile pek bir fark yoktur. Bazı kişiler kredi çekmek yerine ek hesapları ya da kredi kartları üzerinden nakit avans çekerek faize yatırma düşüncesinde olabilirler. Eğer çekeceğiniz nakit avans için hiçbir fark ödemeyecekseniz yapacağınız bu işlem sayesinde kâr elde edebilirsiniz. Tahmin edeceğiniz üzere bankalar nakit avans işlemlerinde belirli tutarda fark alırlar ve bu fark her zaman mevduat faizinden daha fazla olur. Yani nakit avans çekip faize yatırmak da pek bir fayda sağlamaz.

Kredi Çekip Faize Yatırmak Kârlı mı?

Kredi çekip faize yatırmak, bankaların strateji farkı sebebiyle bazı dönemlerde kazançlı olabilir. Şöyle ki elinde çok fazla parası olmayan bankalar mevduat toplamak adına mevduat müşterilerine daha fazla faiz ödemesi yapmak durumunda kalırlar. Benzer şekilde elinde çok fazla mevduat bulunan bankalar da bu parayı atıl durumda tutmamak adına düşük oranla kredi kullandırırlar. Böyle bir şeyi yakalamak da iyi bir piyasa takipçiliği gerektirir. Bankaların kredi faiz oranları ile mevduat faiz oranlarını takip ederek böyle bir strateji belirleyebilirsiniz. Yine de bankaların bu açığı çok fazla vermediğini bilmenizde fayda var.

Özellikle Merkez Bankası nezdinde gerçekleşen ödünç para piyasası, bankaların faiz kararlarını etkilemekte. Bankalar, mevduat ihtiyaçlarını birbirlerinden aldıkları borçlar ile karşılamakta ve bu konuda müşterilerden medet ummayı pek tercih etmemekte. Benzer şekilde mevduat fazlası olan bankalar da ihtiyacı olan bankalara belirli bir faizle borç vermeyi, müşterilere kredi vermeye göre daha çok tercih etmekte. Zira müşterilerin kredi ödemelerini geciktirme ya da hiç yapmama riskleri varken bankalar arası ödünç para piyasasında gecikmelerden bile faiz alınmaktadır. Ayrıca bankaların Merkez Bankası nezdinde tuttukları güvence bedelleri, diğer bankalar açısından teminat oluşturmakta.

Kredi çekip faize yatırmak istediğinizde kredi için yapacağınız aylık ödemeleri de hesaba katmalısınız. Zira kredi çekseniz bile bu kredi için her ay ödeme yapmanız gerekir. Diğer bankadan alacağınız faiz kazancı, kredi tutarını karşılamayacak ve faize yatırdığınız anaparadan her ay bir eksilme olacak. Bu da anaparanın asla sabit kalmayacağı anlamına gelir. Diyelim ki bir bankadan 50.000 TL kredi çekip bir başka bankada faize yatırdınız. Kredi ödemesi geldiğinde 50.000 TL’nin üzerine gelen faiz tutarı, kredi taksit ödemesini tek başına karşılamaz. Dolayısıyla 50.000 TL’nin içinden bir kısım mevduatı kredinizi ödemek için kullanacaksınız. Böyle bir durumda faize yatıracağınız para bir sonraki ay düşmüş olacak. Bunun yerine kredi ödemelerinizi kendi gelirinizle yapmak istediğinizde de elinizdeki sıcak paradan feragat etmiş olacaksınız.

Toparlayacak olursak bankaların kredi mantığı, kredi çekip faize para yatırmak isteyenlerin önünde büyük bir engeldir. Kredi faiz oranlarının mevduat faiz oranlarına göre daha yüksek olması, bankaların müşterilerine düşük kredi kullandırmak yerine birbirlerinden faizli borç para almaları, faize yatırılan paranın kredi ödemelerini karşılayamaması sebebiyle anaparanın her ay daha da azalması gibi hususlar göz önüne alındığında kredi çekip faize yatırmanın mantıklı bir işlem olmayacağını söylememiz mümkün.

Büyük firmalar, bankalardan daha iyi oran alma becerilerini kullanarak böyle bir yola başvurduklarında bireysel banka müşterilerine göre daha kazançlı çıkarlar. Zira büyük firmaları kaybetmek istemeyen bankalar, piyasa oranlarının üzerinde mevduat faizi verip piyasa oranlarının altında kredi imkânı sağlarlar. Bu şekilde 2 farklı banka bulan bir firma, bir bankadan aldığı parayla diğer bankadan daha yüksek gelir elde edebilir. Bu tür firmaların faaliyetleri de büyük olduğundan parayı bu şekilde değerlendirmek yerine faaliyetlerinde kullanmaları daha mantıklı olacaktır. Yani büyük firmaların elinde kredi çekip faize yatırmak gibi önemli bir koz olsa da bu kozu kolay kolay kullanmazlar.

Daha önce de bahsettiğimiz gibi esnaf kefalet kredisi, esnaf destek kredisi, çiftçi destek kredisi gibi düşük faiz oranlı krediler, bu işlemde kâr etmenizi sağlayabilir. Böyle bir olanağınız varsa çok düşük oranla çektiğiniz bir krediyi bir başka bankada vadeli hesaba yatırabilir ve bu şekilde kazanç elde edebilirsiniz. Bunu yapmadan önce söz konusu krediyi faaliyetlerinizde kullanmanız halinde elde edeceğiniz geliri kıyaslama konusu etmenizi öneririz. Faaliyetlerde kullanıp daha fazla kazanç elde etmek varken parayı vadeli hesapta tutmak ve bu şekilde kâr elde etmeye çalışmak pek de mantıklı olmaz.

Kredi Çekip Faize Yatırmak Suç Mu?

Kredi çekmek ve faize para yatırmak suç olmadığı için çektiğiniz krediyi faize yatırabilirsiniz. Herhangi bir suç teşkil etmemektedir. Kredi çekerek yatırım yapabilir , altın alabilir , döviz alabilirsiniz. Yatırım yapmakta özgürsünüz.

Kredi Çekip Faize Yatırmak Günah Mı?

Faiz yemek dinimizce günah olduğu için bu yolla faize para yatırırsanız caiz değildir. Kredi çekmek ve faize para yatırmak ayrı ayrı islam dinine göre caiz değildir.

Faiz (riba) yiyenler, ancak şeytan çarpmış olanın kalkışı gibi, çarpılmış olmaktan başka (bir tarzda) kalkmazlar. Bu, onların: “Alım-satım da ancak faiz gibidir” demelerinden dolayıdır. Oysa Allah, alış-verişi helal, faizi haram kılmıştır. Kime Rabbinden bir öğüt gelir de (faize) bir son verirse, artık geçmişi kendisine, işi de Allah’a aittir. Kim (faize) geri dönerse, artık onlar ateşin halkıdır, orada sürekli kalacaklardır.
Bakara Suresi, 275. ayet